Cartão de crédito e taxa Selic: de que forma a redução impacta sua fatura?

Antes de usar o cartão de crédito, entenda as mudanças trazidas pela Selic

Se você viu que a taxa Selic diminuiu, provavelmente pensou que os juros do cartão de crédito também seriam reduzidos.

Porém, essa conexão não acontece de forma imediata.

Apesar da taxa básica de juros ser a principal referência da economia brasileira, os juros aplicados no cartão de crédito variam por diversos motivos.

Neste texto, você vai descobrir o que realmente impacta sua fatura, quando a queda da Selic pode ser vantajosa para o consumidor e quais táticas ajudam a pagar menos juros no cartão de crédito.

Qual o impacto da redução da Selic para quem utiliza cartão de crédito?

A Selic é a principal taxa de juros da economia brasileira, servindo como parâmetro para várias operações financeiras, desde financiamentos até investimentos.

Quando a Selic cai, o custo para os bancos captarem recursos tende a diminuir gradualmente.

No entanto, o funcionamento do cartão de crédito é diferente.

Devido ao alto risco de inadimplência nessa modalidade, os bancos costumam manter margens elevadas, mesmo quando a Selic está em queda.

Em outras palavras, a redução da taxa básica favorece o crédito em geral, mas não assegura que os juros da sua próxima fatura serão menores.

Por que o crédito rotativo continua entre os mais caros do Brasil?

Muita gente se questiona por que a redução da Selic não faz os juros do cartão de crédito caírem imediatamente.

Isso acontece porque os bancos calculam os juros com base no risco envolvido.

Embora a Selic defina o custo básico do dinheiro no mercado, o cartão de crédito considera vários outros elementos, como:

• Inadimplência;
• Despesas operacionais;
• Regras regulatórias;
• Lucro esperado.

Por isso, mesmo com a redução da taxa básica pelo Banco Central, os juros do rotativo podem permanecer altos por bastante tempo.

De que forma os bancos definem os juros do cartão

O valor cobrado do consumidor resulta da combinação de vários fatores.

Isso ajuda a entender por que uma diminuição de 0,25 ponto percentual na Selic raramente gera uma redução igual nos juros do cartão de crédito.

De acordo com o Banco Central, a política monetária afeta o custo do crédito de forma gradual, e a rapidez dessa influência varia dependendo do tipo de empréstimo.

Como a inadimplência afeta os juros

O cartão de crédito é uma das modalidades que apresenta maior risco para os bancos.

Ao entrar no rotativo, o consumidor tem uma chance muito maior de atrasar ou não quitar a dívida.

Para cobrir esse risco, as instituições financeiras aplicam um spread bancário elevado, que é a diferença entre o custo para captar recursos e a taxa que o cliente realmente paga.

Dito de outra forma:

Esse é um dos principais fatores que mantém os juros do cartão entre os mais altos do mercado.

O limite do rotativo foi alterado?

Sim. Desde janeiro de 2024, uma nova regra passou a limitar o montante total da dívida no rotativo.

Na prática, o consumidor não pode ser cobrado por um valor superior ao dobro da dívida original, incluindo juros e taxas acumuladas.

Veja um exemplo:

Essa alteração ofereceu maior proteção ao consumidor, mas não quer dizer que os juros mensais diminuíram significativamente.

O crédito rotativo permanece entre as opções de financiamento mais caras e deve ser reservado para situações realmente excepcionais.

Quais mudanças efetivas aparecem na sua fatura do cartão de crédito?

Tudo depende da forma como você faz uso do seu cartão.

Para quem quita a fatura integralmente

Se você sempre paga o valor total da fatura até o vencimento, praticamente nada se altera.

Você seguirá usufruindo do período sem juros que o cartão oferece, sem ser afetado diretamente pela redução da Selic.

Quem opta por parcelar a fatura

Quem divide o pagamento da fatura pode notar condições ligeiramente melhores nos próximos meses, embora isso varie conforme a política adotada por cada banco.

Essa diminuição costuma ser gradual.

Por isso, é importante comparar as propostas de diferentes bancos antes de fechar um acordo.

Quem faz uso do rotativo

Este é o grupo que precisa agir com maior precaução.

Apesar da Selic ter caído para 14,25% ao ano, os juros do rotativo permanecem muito altos, pois levam em conta outros fatores além da taxa básica.

Se você está no rotativo, geralmente a melhor escolha não é esperar por novas reduções na Selic.

No entanto, vale a pena buscar opções com juros menores, como empréstimos pessoais, crédito consignado ou os programas de renegociação que os bancos oferecem.

Será que vale a pena esperar por juros mais baixos?

Isso varia conforme a sua situação financeira pessoal.

Se você quita a fatura integralmente todo mês, a redução da Selic pode favorecer a economia de forma geral, mas não impacta diretamente os custos do seu cartão.

Por outro lado, para quem parcela a fatura ou usa o rotativo, esperar que cortes na Selic reduzam rapidamente os juros pode acabar sendo prejudicial.

Como o rotativo permanece entre os tipos de crédito mais caros do mercado, cada mês de atraso tende a aumentar o montante da sua dívida.

Na maioria das situações, é melhor negociar a dívida logo em vez de esperar por novas decisões do Copom.

Em quais casos vale a pena esperar?

Faz sentido aguardar quando se aplica o seguinte:

• você não esteja com dívidas em atraso;
• esteja buscando um novo empréstimo ou financiamento;
• tenha um bom histórico de crédito e possa negociar melhores taxas futuramente;
• planeje trocar de banco se encontrar juros mais baixos em outra instituição.

Quando é melhor negociar agora?

Vale a pena negociar sua dívida imediatamente se você:

• paga apenas o valor mínimo da fatura;
• está no crédito rotativo;
• tem parcelas que consomem grande parte da renda;
• usa mais de 30% do limite do cartão com frequência;
• atrasou pagamentos recentemente.

Quanto antes você renegociar a dívida, menor será o custo total.

Dicas para pagar menos juros no cartão de crédito

Independentemente da variação da Selic, algumas práticas ajudam a reduzir o custo da sua dívida.

Faça uma negociação diretamente com seu banco

Antes de recorrer ao rotativo, fale com seu banco e peça uma proposta para renegociar a dívida.

Várias instituições disponibilizam parcelamentos com juros menores que os do rotativo.

Avalie as taxas cobradas em diferentes bancos

Os juros variam bastante entre as instituições financeiras.

Buscar diferentes opções pode gerar uma economia significativa durante todo o período do contrato.

O Banco Central publica com frequência dados sobre as taxas médias de crédito, facilitando a comparação para o consumidor.

Avalie outras opções de crédito

Conforme seu perfil, opções como as seguintes podem ser consideradas:

• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• crédito com garantia;

Essas opções costumam ter taxas de juros bem inferiores às do cartão.

Antes de fechar qualquer contrato, avalie o Custo Efetivo Total (CET), que envolve juros, tarifas, seguros e outros encargos.

Evite usar o crédito rotativo

O rotativo deve ser encarado apenas como uma alternativa de emergência.

Se notar que não conseguirá pagar o total da fatura, tente negociar antes do vencimento.

Agir dessa forma costuma ser bem mais vantajoso financeiramente do que continuar acumulando juros por meses a fio.

Opinião do autor

A queda da Selic traz um impacto positivo para a economia, pois estimula o crédito, o consumo e os investimentos ao longo do tempo.

Porém, essa redução não deve ser vista como um alívio imediato para quem depende do cartão de crédito.

A primeira delas é a política monetária, conduzida pelo Banco Central, que determina o custo do dinheiro na economia.

O segundo ponto é como o mercado de crédito opera, onde elementos como inadimplência, competição e o perfil do consumidor influenciam bastante a definição das taxas aplicadas.

Por isso, quem usa o cartão com responsabilidade, pagando sempre o total da fatura, seguirá aproveitando os benefícios, independentemente das oscilações da Selic.

Já para quem recorre ao rotativo ou faz parcelamento da fatura, a recomendação é focar na quitação da dívida o mais rápido possível, sem contar com futuras reduções da taxa básica para aliviar a situação.

Escrito por

da Redação