Pix para restituição do IR: passos essenciais antes de sacar o valor

Recebeu a restituição do IR via Pix? Leia isto antes de gastar

Ao abrir o app do seu banco, você percebeu que o Pix com a restituição do Imposto de Renda já está disponível na sua conta.

Normalmente, a primeira ideia é planejar férias, trocar o celular ou pagar aquela compra que estava pendente. Porém, há uma questão ainda mais importante a considerar:

Este artigo vai ajudar você a analisar sua saúde financeira, entender quando é melhor usar a restituição para pagar dívidas e quais armadilhas evitar para aproveitar melhor esse valor.

O Pix da restituição do IR foi creditado. E agora?

Antes de fazer qualquer compra, tenha em mente uma regra simples que os especialistas em finanças recomendam:

Isso quer dizer que você precisa analisar sua saúde financeira geral antes de decidir como usar o dinheiro recebido.

Por que tantas pessoas acabam gastando essa quantia rapidamente?

Estudos sobre finanças comportamentais indicam que as pessoas tendem a lidar de forma distinta com dinheiro recebido inesperadamente, em comparação ao salário.

Esse comportamento é chamado de mental accounting na economia comportamental, um conceito difundido pelo economista Richard Thaler, ganhador do Nobel de Economia.

Na prática, isso ocorre porque o cérebro vê a restituição como um “dinheiro extra”, mesmo que ela seja apenas a devolução de um imposto pago a mais ao longo do ano.

Geralmente, isso leva a:

• compras impulsivas;
• viagens sem planejamento;
• elevação do limite do cartão de crédito;
• despesas sem retorno financeiro a longo prazo.

O equívoco de encarar a restituição como dinheiro extra

Esse valor não configura uma renda adicional.

Na verdade, é a devolução de uma quantia que ficou retida temporariamente pela Receita Federal.

Se esse recurso for usado só para gastos imediatos, perde-se uma grande chance de:

• diminuir pagamentos de juros;
• incrementar seu patrimônio;
• organizar suas finanças;
• planejar o segundo semestre.

Uma pergunta rápida

Antes de prosseguir, reflita mentalmente sobre isto:

Se sua resposta for “não”, talvez esse valor tenha um propósito mais urgente do que um gasto imediato.

Antes de usar o dinheiro, faça este diagnóstico financeiro

Profissionais de planejamento financeiro indicam seguir uma sequência de prioridades antes de aplicar qualquer valor.

Essa orientação funciona quase como uma lista de verificação prática.

1. Você tem dívidas com juros altos?

Essa é a questão inicial a ser avaliada.

No Brasil, as taxas de juros do cartão de crédito e do cheque especial estão entre as mais altas do mercado financeiro.

Se você tem dívidas nesses tipos de crédito, dificilmente conseguirá um investimento que supere os juros cobrados pelo banco.

2. Você já conta com uma reserva de emergência?

Profissionais de finanças indicam que toda família tenha guardado o equivalente a três a seis meses das despesas básicas, preferencialmente em investimentos com alta liquidez.

Esse valor ajuda a cobrir situações como:

• desemprego;
• problemas de saúde;
• manutenção do carro;
• gastos inesperados.

Sem essa reserva financeira, qualquer imprevisto pode acabar levando você a recorrer a empréstimos caros novamente.

3. Há despesas importantes previstas para os próximos meses?

Julho assinala o começo do segundo semestre do ano.

Até o início do próximo ano, várias despesas previstas costumam aparecer:

• material escolar;
• IPVA;
• IPTU;
• seguro do veículo;
• Black Friday;
• festas de fim de ano.

Pagar essas despesas antecipadamente pode evitar o parcelamento e a cobrança de juros adicionais.

Cinco maneiras inteligentes de utilizar a restituição

A seguir, apresentamos opções que geralmente proporcionam maior retorno financeiro para a maioria das famílias brasileiras.

1. Quitar dívidas que cobram juros altos

Essa é, na maioria das vezes, a escolha mais vantajosa.

Dê prioridade a:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• empréstimo pessoal caro.

Eliminar cada parcela representa dinheiro poupado no futuro.

2. Fortalecer sua reserva de emergência

Se suas dívidas estiverem sob controle, o passo seguinte é aumentar sua segurança financeira.

Algumas boas opções são:

• Tesouro Selic;
• CDB com liquidez diária;
• fundos DI com baixos custos.

Esses investimentos garantem liquidez rápida para você acessar o dinheiro quando precisar.

3. Iniciar seus investimentos

Se você já tem uma reserva, pode usar a restituição para começar a formar patrimônio.

Diversos objetivos pedem tipos diferentes de investimento.

4. Programar antecipadamente os gastos do segundo semestre

Uma boa tática é reservar parte da restituição para despesas que você já sabe que virão.

Dessa forma, você evita precisar usar o cartão de crédito no final do ano.

5. Destinar uma pequena parte para o lazer

Gerenciar as finanças também inclui cuidar do seu bem-estar.

Se suas finanças estiverem sob controle, reservar de 5% a 15% da restituição para uma pequena recompensa pessoal pode fortalecer seus hábitos financeiros.

O fundamental é que o momento de lazer seja planejado, evitando decisões impulsivas.

Em que situações vale a pena aplicar a restituição do IR?

Se você não tem dívidas com juros altos e já conta com uma reserva de emergência, a restituição pode ser uma ótima chance para iniciar investimentos ou fortalecer sua carteira financeira.

O essencial é optar por um investimento que esteja alinhado com seus objetivos e o tempo que pretende manter o dinheiro aplicado.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é uma das melhores opções para quem valoriza segurança e liquidez. Sendo um título público federal, oferece baixo risco de crédito e rende conforme a taxa básica de juros da economia, a Selic.

Indicado para quem busca:

• criar ou fortalecer a reserva de emergência;
• reservar fundos para metas de curto prazo;
• ideal para quem está começando a investir.

De acordo com o Tesouro Nacional, o Tesouro Selic foi criado para aqueles que precisam de fácil acesso aos recursos, com baixo risco envolvido.

CDB com liquidez imediata

Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) com liquidez diária também são opções vantajosas para quem deseja flexibilidade.

Fique atento ao escolher um CDB:

• proteção pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) dentro dos limites atuais;
• percentual do CDI oferecido;
• não cobrança de taxas administrativas;
• resgate disponível diariamente.

Para quem prefere praticidade, essa é uma alternativa bastante competitiva.

Fundos DI

Fundos DI são interessantes para quem prefere deixar a administração do dinheiro nas mãos de especialistas.

Porém, é essencial conferir a taxa de administração, já que valores altos podem comprometer a rentabilidade no longo prazo.

Em que situações a renda variável vale a pena

Se sua reserva de emergência está garantida e você tem objetivos financeiros a longo prazo, parte do valor da restituição pode ser investida em ativos como:

• ETFs;
• fundos imobiliários;
• ações;
• fundos de índice.

Normalmente, o prazo indicado para esse tipo de investimento é acima de cinco anos, pois eles estão sujeitos às oscilações do mercado.

Erros a evitar ao receber a restituição

Receber uma quantia inesperada pode dar a impressão de um maior poder de compra.

Porém, algumas escolhas tendem a consumir esse dinheiro rapidamente.

• Compras impulsivas: evite gastar só porque o dinheiro está disponível;
• Trocar de carro sem planejamento: a restituição raramente cobre o valor total de um veículo;
• Pagar só o mínimo do cartão: isso mantém o saldo sujeito a juros altos do rotativo;
• Deixar o dinheiro parado na conta: perde-se rendimento e proteção contra a inflação.

Investimentos seguros e com liquidez rápida costumam ser as melhores opções para valores que devem ser usados em curto prazo.

Opinião do Autor

Muitas pessoas encaram a restituição do Imposto de Renda como uma grana “extra” inesperada.

Na verdade, esse valor é um montante que já pertencia a você e está sendo devolvido após o ajuste anual com a Receita Federal.

Por isso, usar toda a restituição para gastos imediatos raramente é a melhor escolha.

Adotar essa postura traz equilíbrio entre segurança financeira e bem-estar, convertendo uma restituição pontual em benefícios duradouros.

Escrito por

da Redação