Cartão consignado para negativados: entenda como funciona e quem está apto a solicitar

Cartão consignado: será que ajuda quem está negativado? Veja a verdade

Ter o nome sujo frequentemente bloqueia várias oportunidades no crédito. Muitos consumidores percebem isso na hora de tentar adquirir um cartão tradicional.

No entanto, há uma opção que funciona de forma diferente: o cartão de crédito consignado.

Porém, é fundamental saber que estar com o nome negativado não significa aprovação garantida.

Cada instituição financeira tem seus próprios critérios de avaliação, além da exigência de haver margem consignável disponível.

Este guia vai te mostrar como funciona o cartão consignado, quem pode solicitá-lo, quais bancos oferecem essa opção e em que situações ele realmente compensa.

O que é um cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado funciona de forma parecida com o cartão comum, mas com uma diferença essencial: o valor mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do titular.

Essa condição diminui significativamente o risco para o banco ou financeira.

Na prática, esse cartão oferece:

• compras dentro e fora do país;
• pagamentos online e presenciais;
• saques, quando disponíveis;
• parcelamentos conforme regras da administradora.

A principal diferença está na maneira como o pagamento é feito.

Diferente do cartão comum, que exige que o cliente pague a fatura integralmente, o consignado desconta automaticamente um valor mínimo mensal direto da folha de pagamento.

Esse sistema geralmente gera juros mais baixos do que os do cartão de crédito tradicional, apesar de os valores variarem conforme a instituição e o convênio.

O Banco Central e as regras do crédito consignado destacam que o desconto direto em folha diminui o risco da operação e impacta no custo do crédito.

De que forma o cartão consignado funciona?

Seu funcionamento é bastante direto.

Depois da aprovação:

• a instituição financeira emite o cartão;
• o usuário pode fazer compras normalmente;
• a fatura é gerada todo mês;
• uma parte do valor é descontada direto da folha de pagamento ou benefício;
• o valor restante pode ser pago pelo cliente, evitando juros sobre o saldo.

De que modo é feito o desconto da fatura?

O desconto automático incide apenas sobre o valor mínimo estipulado no contrato, respeitando o limite da margem consignável disponível.

Se o consumidor utilizar todo o limite e pagar somente o valor mínimo, o saldo restante continuará acumulando os encargos definidos no contrato.

Por isso, os especialistas em finanças recomendam que, sempre que possível, se pague um valor acima do mínimo para diminuir o custo total da dívida.

Há um limite de crédito?

Sim. Tal como acontece com outros cartões, o banco estabelece um limite que leva em conta fatores como:

• renda;
• benefício recebido;
• margem consignável disponível;
• relacionamento com a instituição;
• política interna de crédito.

Ter o nome negativado não significa que o cartão será negado, mas pode afetar o valor do limite liberado inicialmente.

Quem determina o limite de crédito?

Cada banco adota seus próprios critérios. Alguns deles valorizam principalmente:

• tempo de recebimento do benefício;
• estabilidade da renda;
• histórico de relacionamento;
• margem disponível;
• risco de crédito.

Por isso, pessoas com perfis parecidos podem acabar recebendo ofertas diferentes.

Quem tem direito a solicitar um cartão consignado?

Diferente do cartão de crédito comum, o cartão consignado não está acessível para qualquer pessoa.

Para contratar, é preciso que a instituição financeira tenha um convênio com o órgão pagador e que haja margem consignável disponível.

Em diversas situações, estar com o nome sujo não impede a solicitação, desde que o candidato atenda aos demais critérios do banco.

A análise de crédito ainda é realizada, porém tende a ser menos rigorosa, já que parte do pagamento é descontada diretamente da renda do cliente.

Aposentados e pensionistas do INSS

Esse grupo é o principal usuário do cartão consignado. Os beneficiários podem solicitar desde que:

• tenham benefício ativo;
• possam utilizar a margem consignável disponível;
• cumpram as regras internas da instituição financeira.

Mesmo quem tem restrições no CPF pode ser aprovado, já que o banco prioriza a estabilidade da renda e a margem consignável disponível.

Servidores públicos

Servidores dos níveis federal, estadual e municipal também estão entre os grupos mais beneficiados.

Como recebem salários fixos e contam com convênios firmados com várias instituições financeiras, costumam ter acesso a condições vantajosas para contratação.

Militares

Militares das Forças Armadas e de algumas polícias estaduais podem obter cartões consignados, desde que haja convênio entre o órgão pagador e a instituição financeira.

Trabalhadores com carteira assinada (CLT)

Com a ampliação do crédito consignado para quem tem carteira assinada, muitos funcionários da iniciativa privada passaram a contar com essa opção de crédito.

Quais bancos liberam cartão consignado para negativados?

Essa é uma das dúvidas mais comuns buscadas no Google.

A resposta certa é: nenhum banco pode assegurar aprovação apenas porque o cliente está negativado.

Na prática, várias instituições oferecem cartão consignado para perfis elegíveis e podem aprovar clientes com restrições no CPF, desde que atendam aos critérios internos de avaliação.

Algumas das principais instituições que disponibilizam cartão consignado são:

Atenção: a aprovação depende de aspectos como:

• margem consignável;
• renda;
• convênio disponível;
• histórico financeiro;
• políticas internas da instituição.

Assim, dois consumidores negativados podem ter respostas diferentes ao solicitar o cartão na mesma instituição.

Quais são os benefícios do cartão de crédito consignado?

O cartão consignado oferece vantagens relevantes, principalmente para quem tem dificuldade de obter crédito tradicional.

Taxas de juros geralmente mais baixas

O desconto automático do valor mínimo reduz consideravelmente o risco de inadimplência.

Isso geralmente leva a juros menores em comparação com os cartões de crédito tradicionais.

Maior chance de ser aprovado

Mesmo sem garantia de aprovação, quem está negativado costuma ter mais facilidade para conseguir esse cartão do que outras opções tradicionais.

Menor risco de atrasos no pagamento

O pagamento descontado automaticamente diminui as chances de o usuário esquecer de pagar o valor mínimo da fatura.

Uso comum e funcionalidades normais

Ele opera exatamente como qualquer outro cartão de crédito:

• compras presenciais;
• compras online;
• parcelamentos;
• pagamentos internacionais (quando permitido);
• saques, conforme contrato.

Existem opções sem cobrança de anuidade

Conforme o banco e o convênio, o cartão pode oferecer isenção da anuidade, reduzindo ainda mais os custos.

Análise do autor

O cartão consignado pode ser uma opção válida para quem está com o nome sujo e enfrenta dificuldades para conseguir crédito nas formas tradicionais.

Porém, não deve ser visto como uma solução para problemas financeiros constantes.

De fato, o maior benefício está no acesso ao crédito com condições geralmente mais vantajosas do que as oferecidas por cartões convencionais.

Mesmo assim, é fundamental entender que o desconto automático do pagamento mínimo não elimina os juros sobre o valor restante se a fatura não for paga integralmente.

É fundamental também desmistificar a ideia de que “todo negativado tem aprovação garantida”. Essa promessa aparece em muitos anúncios enganosos, mas não reflete a realidade do mercado.

Cada banco ou financeira possui seus próprios critérios de avaliação, considerando aspectos como margem consignável, renda e o convênio firmado, que continuam sendo essenciais para a aprovação.

Escrito por

da Redação